【警惕】还在作死式消费？小心掉入“信用卡代偿”陷阱！

近年来，办理信用卡的门槛越来越低，且为了刺激消费，许多银行会为持卡人不断提升消费额度上限。动辄几万、十几万的消费额度，让持卡人在消费时可以无节制地“喜刷刷”，但透支出去的钱总会等来还款日的“报复”，这也就催生了“信用卡代偿”业务的兴起。

然而，“信用卡代偿”真的有那么美好吗？今天，万通融资就和大家共同探讨一下。

什么是“信用卡代偿”

“信用卡代偿”是近年来新兴的业务之一，因其便捷、短时间内缓解债务风险等特点受到许多消费者追捧，也是众多金融机构眼中的香饽饽。通常是指信用卡持有人在偿还银行账单时，向第三方机构申请贷款，由平台先行垫付用户信用卡欠款，一次性结清信用卡账单，随后持卡人再分期向第三方机构偿还贷款的模式。

“信用卡代偿”陷阱多

近年来，各银行的信用卡债务不良率都有上升趋势，以卡养卡、恶意透支套现等风险不断聚集。面对此局面，各银行也纷纷采取措施，如委托律师事务所等第三方机构协助银行催收债务。

不法分子更是从中嗅到了机会，采取“反向操作”，向一些大额透支消费者谎称自己具备“代理处置信用卡债务”资格，可以帮持卡人延缓、减免信用卡债务。而他们采取的手段就是误导、怂恿消费者向监管部门和银行投诉，虚构一些不存在的“争议”，以此达到拖延还款时间的目的。

对此，广东银保监局在近期发布了《关于防范“代理处置信用卡债务”的风险提示》，表示收到消费者反映，有“维权人士”，通过微信群、QQ群等进行虚假宣传，误导、怂恿消费者向监管部门、银行投诉，谎称具备“代理处置信用卡债务”的资格，提供统一的投诉模板；通过虚构消费者身份取得代理资格，代理消费者“处置”与银行的信用卡债务。

广东银保监局指出，在投诉调查处理过程中发现，“代理处置信用卡债务”行为，不仅扰乱消费者还款计划，而且严重损害了消费者合法权益，主要表现形式有：

（一）收取高额佣金。据了解，代理人往往收取消费者未还款金额10%-20%的佣金，增加了消费者额外经济负担。

（二）增加了还款费用。该行为一般采取拖延偿还信用卡欠款的方式进行，从而导致消费者需承担逾期滞纳金及罚息。

（三）个人征信系统留有不良记录，形成信用污点，对消费者后续申请银行贷款、买房、买车、就业等方面造成负面影响。

也就说，这一方法看似是将消费者信用卡债务进行了延期，解决了“还不上钱”的燃眉之急，实则是消费者不仅需要付出高额的佣金，而且还要以消费者的个人征信“背上”不良记录甚至是个人信息被非法利用为代价，可谓是得不偿失。

为此，广东银保监局提醒广大消费者：

一、请勿轻易泄露个人信息。不要随意告知陌生人个人身份证、银行卡账户等信息，避免被非法利用并遭受损失。

二、正确用卡理性消费。消费者在使用信用卡进行消费时要从自身的经济实力出发，量力而行，合理安排消费，以免造成不必要的还款纠纷。

三、明辨真伪谨防上当。如对银行卡账务有疑问，请通过银行官方客服热线咨询，或通过银行官网、APP等正规渠道与银行进行沟通，切勿轻信陌生人虚假宣传。

四、通过正规渠道维权。信用卡使用过程中因特殊情况无法正常还款的，应及时与银行沟通协商还款（请提供相关证明材料，如经济收入下降证明、家庭医疗费用证明等），我局也将督促银行业金融机构履行相应的社会责任；同时也可通过各市调解组织申请调解；银行业金融机构涉嫌违反银行监管法律法规的，可以通过来信、来访、来电（12378）等方式，向广东银保监局及设立在各市的银保监分局反映。

中国银行法学研究会理事肖飒也曾在采访中表示：我们承认信用卡代偿业务的合理性，毕竟消费金融需要多层次服务。借银行信用卡的钱不还，高概率构成信用卡诈骗；借金融科技公司或P2P的钱，则不构成信用卡诈骗。某些人，可能起初只是拖延还款时间，后来起心动念“以非法占有为目的”则有可能引发其他案件，也可能导致不良社会事件。咱们在看到前景广阔的时候，必须预见风险，及时缓解风险，减少影响社会安定的因素。消费，我们支持；但我们绝对不能放纵过度消费甚至“作死”消费。

朋友们

使用信用卡

切记量入为出哦！

文内信息主要综合中国银行保险监督管理委员会网站、每日经济新闻。